这不是一篇软文，而是一名在大行事情20年的科技人，对安全帝国突起面前结构金融科技的汗青细节复原。 傍边既有冗长身分的交织纵横，也万千民心的桑田沧海，以求鉴往知来，让前人趁势趋之、逆势避之。

　　三千七百年前，《汉谟拉比法典》中记录了白银和谷物的年化利率。这是已知信史第一部成文民法典，这是对于金融的第一次官方通知记录。

　　尔后冗长的光阴中，金融立异的脉落埋没于汗青的长河当中。与之相伴，泉币、债券、保障、股票、基金，乃至将来可期的数字泉币……慢慢成为人类社会价格怀抱。

　　千百年来，手艺前进，一向是金融立异的主要鞭策力。此中有华夏人的算盘、富兰克林的印刷机、莫尔斯的电报，更有近半个世纪普遍利用的商用计较机和搬动互联。

　　因此，解码安全，无妨仿效黄仁宇师长教师的《万历十五年》，以金融科技为切入，回望2014年的些许人、些许事，以细节之究竟，复原汗青之确凿，以求鉴往知来，让前人趁势趋之、逆势避之。

　　差别于招行年报行长致辞的文彩斐然、金句频出，安全董事长兼CEO马明哲师长教师的致辞笔墨很平平，构造很范例。开篇必有一段要言不烦，如太史公曰，道尽俯仰之间、悲喜当中的那一年。早些年间，那段笔墨总以安全标记的橙色印刷，很有几分朝阳而生的象征。

　　十年间，安全总财产复合增加率跨越30%，每股收益复合增加率达24%。这年马师长教师致辞的题眼是“变与稳定”，他说变的是战略宁静台，稳定的是 “在合作中求保存、在立异中求成长”的信心。

　　昔时安全把本身定位从华夏当先的小我金融办事团体，改变为国际平台当先的小我金融糊口办事供给商。从华夏到国际平台，从金融到糊口，客户范围变了，安全的买卖鸿沟变了。

　　2014年安全互联网总用户范围达1.37亿。“一扇门”是经过“肆意门”跟尾起富厚的利用处景，“两个聚焦”于财产办理和安康办理的大数据发掘、剖析及利用，“四个市集”是财产买卖、积分买卖、汽车买卖和房产金融市集构成的一站式金融糊口办事系统。

　　二是策略重器之变，陆金所、万里通、一账通、安全好车、安全付新一代付出体系等修建起将来扩大的增加极。2014年安全首要互联网金融营业均成范围。陆金所用户超500万，买卖范围跃居华夏市集第一；万里通用户超7,000万，整年散发积分19.59亿元，线万；安全好车成为华夏最大C2B汽车买卖平台；安全付新一代付出体系已搭建完工，为互联网金融结构供给焦点付出平台。

　　三是运营邦畿之变，客户迁移结果昭著，穿插发卖程度晋升，分析金融邦畿维妙维肖。安全成立了分析金融产物视图和客户大数据剖析平台，完工团体用户贯通全景图计划，成长立异性分析金融拉拢产物及办事，推动客户迁移，美满穿插发卖。焦点金融营业方面，2014年安全累计迁移客户约702万人次，团体内各子公司总计近期新增客户量中26%来自客户迁移。从互联网金融迁移到焦点金融营业的新客户跨越120万。

　　2014年计谋邦畿、策略重器、运营邦畿之变载明于年报。又有一点儿变革未明载于年报，却在韶光中光线渐显。

　　2014年除夕，马明哲面向全部职工的致辞题目为“科技，让分析金融更出色”。此前一年，马的新春言语题目是“科技，引颈安全分析金融”。稳定的题眼，变革的语调，从“引颈”的呼唤到“让…更出色”的笃定，安全金融科技帝国的突起已从愿景走向实行。

　　2014年1月，陈心颖任安全银行董事。这是2013年参加安全后她的第三个地位。2013年1月，陈出任安全首席新闻履行官和安全科技董事长兼CEO,同庚12月出任安全首席筹划官。地位晋升是企业对小我才能的欣赏，更是对这位来自麦肯锡的科技办理顾问才，悄悄中带来的前瞻视线赐与了高度的必定。

　　“期间的变化势弗成挡，变化的期间必定带来波涛广漠的新旧友替……尽心尽力驱逐此刻今生手艺前进和贸易形式改造的庞大挑衅，咱们将环绕科技引颈金融，金融办事糊口的中央，对峙古板金融营业和非古板金融营业配合成长。”

　　相比较安全的预言家先知，海内其余金融机构也感遭到了科技的气力，但线年，共有庞大贸易银行纷繁将数字化置于计谋之首，全面发力，力图将数字化基因融入血脉，以期行在当下、赢在将来。

　　据公然材料，并纵观2014年先后行动，安全的计谋并不是“免除百家”独尊“科技引颈”，实际上是这样的分析金融、场景生态、科技引颈的“三位一体”。

　　此中，分析金融是“道”，场景生态是“术”，科技引颈是“器”。彼时候析金融已深耕多年，场景观点还没有群众提高，而科技算作“第平生产力”易构成价格认可和全体共识，因此成为安全计谋的shibboleth。

　　实在，分析金融一向是安全的计谋总纲，然则体系地以科技为抓手始于2010年。2010年，安全拟定了“万佛朝宗”方案，要把互联网化异化到了选集团分析金融计谋中。

　　最开端，“万佛朝宗” 大旨被定为“使用团体气力加速银行营业成长”，即充散发动产险、寿险等原有超过对方的有利形势结构的资本，辅佐拉动银行营业。实在，手艺层面即是调整各子公司焦点体系，最少在客户感知层面是一个，这和其时银行们干的大会合异途同归。

　　很快，马明哲鞭策了方案进级，本来的称为“小万佛朝宗”，进级后的“大万佛朝宗”大旨退化为零卖分析金融战略，关头抓手因此科技的气力鞭策用户迁徙。安全有着诸多金融营业结构，要做的是鞭策链条低端粘性低、虔诚度不高的用户向高端迁移，将其转移为价格更高的用户全体。如前所述，2014年年报显现，客户迁徙着花后果。

　　“大万佛朝宗”的各项营业战略被做快成一幅扑克牌，如本来的“小万佛朝宗”被定名为“黑桃A”，而安全陆金所则被定名为“红桃A”，金融科技则被定名为“方片K”。

　　启动安全拥抱科技，也许发源于马明哲对数码产物的爱好，因此对互联网的价格和思惟有了较深的剖判和预判。

　　马是个苹果控，尤爱iPad。2010年iPad问世后，他一度几次清晨给高管们写信，及时候享他对iPad及相干APP的应专心得，并在邮件末端写到 “我仅仅跟你们瓜分，不消回邮件”。在“蛮横总裁”的感化下，诸多虔诚于诺基亚的安全高管们都换上了iPhdigit，用上了iPad。

　　起首，是科技让安全妥当前行的几步。如保障电销、网销营业奠基了安全焦点保障营业的格式，随即的万里通得以借积均权力情势贯穿安全团体各项营业，并与内部互助资本连接。

　　其次，是投资1号店的杀伐定夺。听说其时安全团体投资办理委员会险些全部人都否决投资1号店，以为将是吃亏的无底洞，但马明哲宣称若不经过则将小我投资。往后，沃尔玛拿下控股权，安全大赚特赚。马说 “安全昔时1亿不到干的事，沃尔玛花了16亿。”谈话中是他对互联网贸易形式低价格的肯定。

　　再次，是对团体运气预判的隐忧。一方面，是古板渠道价格的摊薄。马在安全外部曾指出，安全银行实体网点不外数百，而工行结构已过万家，依照古板线下结构体例，其实难以赶超，而科技供给了一个弯道超出的时机。另外一方面，他也意想到，如不提早结构线上，一朝策略闸门松动，阿里、腾讯等互联网巨子凭仗着此前堆集的用户超过对方的有利形势，将对金融业古板次序带来庞大的打击。

　　2013年，阿里、腾讯、安全结合投资的众安保障创设，媒介惊呼马云、马化腾、马明哲“三马同槽”。

　　11月6日，揭橥会在影片《卧虎藏龙》的夜战鼓声中收场，果真会上三“马”崭露头角乃至一触即发。三马在结合创设众安保障的时间，大要谁也不料到金融科技的成长会如斯敏捷。其时，付出宝刚推出余额宝五个月，微信红包还没上线，安全旗下陆金所的手机客户端也刚上线年，众安保障开端红利，而普通古板保障公司红利最少要三到五年。其在2013年开张缺乏两个月的财政年度取得1000万元保费支出，保费范围不大，但如果是每单只要几毛钱，能够猜想有几多海量客户，而且良多客户会合在淘宝“双11”当天。

　　2014年1月，在一次袖珍媒介味上，马明哲用“Csecuree or Die”来状貌互联网金融给古板金融业带来的庞大打击。

　　在东体例的企业文明中，鞭策安全数字化转型，毕竟要诉诸于以马明哲为代表的安全最高层，他们的格式和视线、定夺和对峙是全部的出发点和不断的能源。

　　安全高管和麦肯锡团队恰逢争辩，争辩的核心是，是不是在上海张江成立后盾中间。当韶华夏的金融机构，险些不成立后盾的经历，大师都以为十分坚苦。

　　安全此时还仅仅一家袖珍保障公司。结果，马明哲用一句话完毕了争辩。他说“我请大师来，不是来会商是不是要会合，而是若何会合。”尔后，安全开端扶植将来转型关键的大前方——安全上海张江后盾中间。

　　1977年诞生的陈心颖，新加坡籍华侨。算作学霸，具有麻省理工大学电器工程和计较机双料硕士，同时具有经济学学士学位。

　　接过帅印后，陈的第一项事情是鞭策安全IT体系的新闻化扶植。与此同时，自动建立搬动互联、包括云计算、大数据、野生智能等面向将来的横向科技才能，这成为将来安全金融科技的盘石基座。

　　陈首战得胜。昔时，安全万里通备案用户达4500万；安全好车网正式业务；经过采购驱动付出营业，剑指搬动互联金融办事平台。另外，推出头具名向安全全部职工的搬动智能办公允台“全国通”。搬动办公对企业管理的价格和意思，良多机构要在七年后的庚子春才华无所不至了，这是后话了。

　　金融业最大短板是流量和进口繁多，迥殊是保障行业。正因如斯，算作一家起步于处所的保障机构，投入数据和流量的合作也是安全情非得已的选取。

　　陈一向在思虑若何用科技完全倾覆安全原本的办事形式，即安全的保障、银行、证券、调理安康、信任等能够做到线上线下融会。为了实行这一目的，陈将团队最关键的查核目标变快成客户称心度月办事，和有几多金融客户的转移来自于互联网。之前的金融是先有效户先买产物，后有输入办事。而互联网公司恰好相同，先为用户才是客户。好比你我皆是微信的用户，而为王者光荣设备买单的才是腾讯的客户。在鼓励目标的变化下，安全科技经过搬动真个收费办事排斥海量客户，如在好大夫看诊，在汽车之家选车，尔后把这些用户流质变现，成为安全团体的保障、银行、证券的客户。

　　2014年，陈开端筹谋“壹账通”从外部账户办理体系向凋谢赋能平台转移。2015年安全金融壹账通创设，算作环球最大的金融科技云平台，装载了安全团体金融科技输入的主要负担。

　　从营业上看，壹账通其实不直接办事C端，而是承当对内部机构输入金融科技与营业办理方案。选取加入该赛道，安全看好的是中小银行和中小金融机构数字化转型的时机，捉住的是2B2C的新时机。

　　另外，壹账通早就结构外洋半岛app体育，泰国前10大银行中的3家利用了其的风控办理方案，在日本和SBI团体配合创造合伙公司，还与韩国三星的SDS公司签订计谋互助和谈，成长跨境区块链商业收集。在华夏香港，壹账通为香港金管局搭建了区块链商业联动平台，为12家银行供给办事。因此壹账通又有“区块链观点第一股”的名称。

　　2019年12月，算作安全孵化的四大金融科技“独角兽”之一，壹账通登岸纽交所。壹账通上市标记着安全在金融科技2B赛道上已抢占先机，具有了与BATJ（好比阿里云、腾讯云、京东数科）合作的气力，更具有着与恒生电子如许深耕金融范畴定制化开辟企业一决专门牝牡的底气。

　　华夏金融行业科技办事市集范围将实行高达48.7%的复合均匀增加率，从2018年的188亿软妹币增至2023年的1369亿软妹币。对中小企业，科技研发与人材扶植必要参预大批资本与工夫本钱，而金融壹账通如许的内部办事商能办理这个题目。金融壹账通的贸易形式差别于其余SaaS平台依照体系安装和方案发卖免费，而是肯定了鉴于买卖量的分润形式。

　　停止2019年9月30日，壹账通办事超3700家客户，包罗共有银行、股分制银行、99%的城商行和46%的保障公司。2016年，公司的首要客户均匀采办1.7个产物，2018年已增至3个；77%的支出为分润所得；自创设以后帮忙金融机构客户完工了1.8万亿元的末端买卖。安全团体亦是金融壹账通的主要客户。

　　2013年陈心颖接棒时，马明哲对陈心颖提议的哀求是，安全科技板块要在2023年，也即是十年以内实行红利。2018年，陈心颖提早四年完工了这一目的。

　　算作安全科技板的领头羊，安全科技创设于2010年，2013年之前和良多金融机构的IT研发部分相通，安全科技聚焦分析金融中央，首要是开辟一点儿跨机构、跨产物、跨客群的下层利用平台，和营业部分仍是一种来料加工的供需关连。

　　2014年，陈起首拔取了安全最急需、手艺又绝对老练的大数据，开放了新手艺引颈立异研发的新。2014年，安全科技大数据冲破古板金融形式，大范围获得内部用户数据，撑持精确营销微风险掌握。尔后，生物辨认、野生智能成为安全科技的拳头产物，多项处于天下当先程度。停止2019年年底，安全科技专利请求数目累计达21,383项，一向处于环球TOP20，位列华夏第一，位居国际平台金融机构前线，跨越阿里等互联网公司。更关键的是安全的专利不是贴在专利墙上，而是将丰富的专利功效应用到营业立异当中。

　　新手艺成长的面前是安全科技有预感性地建立起的8大研讨院(野生智能、区块链、包括云计算、微观经济、金融科技、调理科技、聪明乡村、生物医药)，57个尝试室，以年营收1%的科技研发参预，研发职员由3000人增添到3.5万人（此中安全科技1万人摆布，各营业条线年，四大行中最大的那家科技研发职员也就万人范围。

　　2016年，安全各IT团队及焦点体系迁回营业条线，安全科技也自动“退后一步”，会合精神聚焦新手艺立异；2017年，安全科技又“上前一步”开端从办事背景走上前台，并自力应用对外赋能。

　　七年来陈心颖依靠安全科技这个大前方平台，为安全孵化了11家科技公司，此中，陆金所、壹账通、好大夫、医保科技已长成行业独角兽。

　　很难说是安全成绩了陈心颖，仍是陈心颖的到来，从办理、鼓励、思惟、手艺等多个维度，以崭新的路途为安全修建起了金融科技的护城河。

　　除陈心颖，又有多位内部高管空降安全。迥殊是麦肯锡，不但助力安全实行计谋设想，还运送了多位高管，包罗原安全团体总司理张子欣，原安全团体副总司理、首席新闻履行官罗世礼，原团体副总司理、履行董事顾敏，现陆金所董事长计葵生，安全金科董事长罗子斌等。

　　安全科技申明鹊起后，金融机构观赏造访团连续不断。听说，某庞大机构带领带队造访后，在被手艺才能、立异参预和职员气力震动之余，感到最深简直是陈心颖密斯的与生机。

　　2018年12月，安全颁布发表增设联席首席履行官轨制，聘用李源祥、谢永林及陈心颖为联席CEO，划分兼顾办理小我营业、公司营业和科技营业，三人中陈最年青。最热的媒介报导题目是《华夏安全设三位联席CEO ，谁会是马明愚人？》

　　两个月后的春节，微信红包上线，从大年节到初八，国人领了4000多万个红包。那年春节，有150万人用付出宝付打车资，有1000万人用12306购置了春运车票。

　　同时契合四大因素的金融营业场景，只要付出。收费不是说不花一分钱，而是有补助或扣头。按此逻辑，金融机构最应当、最不克不及落空的场景是付出。

　　那一年，阿里实行ALL in 无线年先后，巨子团体从PC期间向搬动互联网转型。外交历来是互联网的进口，结果外交基因壮大的腾讯，经过微信拿到通往搬动互联网最关键的一张门票。2013年，淘宝PC版虽仍雄霸江湖，但阿里在搬动电商的“焦点气力”也呈现了被敌手腐蚀的迹象。昔时10月阿里提议All in无线，

　　挂帅出征的即是时年28岁、上月桃花漫天的蒋凡。终究手机淘宝应运而生。到2015年，手机淘宝成交额占比超50%，搬动端月活到2.89亿人，此背工机淘宝成为环球最大的搬动电商平台。与之相伴，付出宝的买单、二维码付出和余额宝动员的分析理财开端全民提高。手机淘宝的胜利使阿里在PC期间的霸主职位，得以在搬动的期间延长，更开辟了金融科技的新蓝海。

　　马云成为马云后，焦急的工作已偶尔见。不外2014年2月3日，丰收年头四，马云紧迫调回恰逢放假的公司高管。时任CEO陆兆禧和COO张勇订下了比来的航班。马云迥殊助手吴泳铭和家人远在夏威夷，不订到航班的他，直接包下了一架飞机。缘由是这个春节，微信凭仗“红包”的功效，让跨越3000万用户绑定了本人的。以前，付出宝算作搬动的付出金融对象，早已不得人心，而微信活着人眼中仅仅个能发红包的及时通信，和金融无甚接洽。

　　2014年春节，腾讯以14亿元软妹币的补助价格，将1岁的微信付出的用户数拉升至1亿。5个月前，创设4年的手机付出宝方才到达这个成就。微信只用一周，超出了付出宝十年的惨淡经营。

　　2019年央行金融科技三年计划中，明白提议“借助利用法式编程接口（API）、工具软件开辟对象包（SDK）等手腕深入跨界互助，在照章合规条件下将金融营业调整解谈判模块封装，撑持互助方在差别利用处景中自行拉拢与利用，借助各行业优良渠道资本制造新式贸易范式，实行资本最大化使用，建立凋谢、互助、双赢的金融办事生态系统”。这为贸易银行扶植凋谢银行供给了囚系引导。

　　2018年4月，《华夏百姓银行付出结算司对于停息付出宝公司线下条码（二维码）付出等营业定见的函》等文献称，的平安性尚存置疑，保管必定付出危害隐患；假造信誉卡在客户身份辨认、新闻平安方面尚待进一步研讨。

　　不即是暖锅吗？海底捞胜利后，模仿者浩繁，胜利者寥寥。厥后出了一册大火的书叫《海底捞你学不会》。

　　不即是金融吗？安全金融科技火了后，计谋聚焦金融科技，加大科技资本职员参预,加大研发力度,ABCD+手艺上……模仿者各种行动不停于耳。

　　2008年年报中，安全将其分析金融办事形式描写为“一个客户、一个账户、多个产物、一站式办事”。2019年年报中，少了“一个账户”，其余稳定，安全的分析金融运营形式照旧描写为“一个客户、多种产物、一站式办事”，这是数字化历程中淡化账户，加强用户、客户的后果。

　　一是2013年马明哲请来陈心颖时，做好了科技板块十年计谋吃亏的筹办。这类计谋参预的气概气派亦是定力。

　　二是安全从寿险起身，和大安康行业有自然接洽，尔后听凭手艺成长、客户变革、市集增加，安全苦守本人的立业之本，并从安全好大夫、安全医保到调理安康生态圈，经过供给调理安康办事堆集安康云数据，进而买通医保商保，构成了一条新的安康财产链。马云曾说，华夏的下一个首富，必定在大安康范畴。言下之意，鉴于搬动互联网的大安康生态市集，会远超阿里地点的新零卖和金融范畴。单就这条大安康财产链，非常不错大概再生一个崭新的华夏安全。这类计谋路途的环环相扣亦是定力。

　　十多年来，安全分析金融的标的目的不移，国际平台当先的打算不移，更来之不易的是在现实运营中，环绕“分析金融、国际平台当先”显示出了极大的计谋耐烦和高效的计谋履行。单此一点，足以笑傲海内诸多企业。

　　安全很少公然讲“以客户为中间”，却在每一年的年报中侧重先容客户运营功效。常说文如其人，年报对上市公司同此理。安全在年报中每一年都市表露其客户数目，并从2016年开端为客户画像，并将客户算作团体成本增加焦点剖析启动身分。年报中的篇章构造和三言两语，足以申明安全以客户为中间已深切骨髓，以客户运营算作其保存之本。

　　最近几年来，安全努力结构“金融办事、调理安康、汽车办事、房产办事、聪明乡村” 五大生态圈，经过生态耽误获得增量用户和将来用户。

　　安全生态化伊始，就依靠安全科技在客户、账户、风控、场景跟尾等范畴实行下层同享，进而跳出了发生新营业竖井的窠臼。另外，更是将生态化转型类比为“象群效力”，即象群帮忙树木传布种子、调控碳构造、均衡动物间对阳光的须要成为丛林生态的扶植者，今朝安全正从生态的共业者向生态的引颈者退化进级。

　　这边有一点杞天之忧的华夏式耽忧，两点安全之治的面前是马明哲师长教师的连续掌舵。后马明哲的期间呢？或许，这即是2018年安全颁布发表结合CEO后激发热议的缘由地点。有一点，你或许能学会——凋谢和融会。此招无招胜有招。

　　2019年招行年报的行长致辞中写到：咱们躬逢乱世，躬身入局，像一个费解少年，怀着猎奇和畏敬之心，尽力寻觅属于招商银行本人翻开数字化大门的那把钥匙——凋谢与融会……凋谢与融会的最下层，是文明的蝶变……

　　美剧都铎王朝《The choreographers》的中央音乐开端前，总能听到亨利八世的饰演者，乔纳森-梅尔斯(Jonathan Rhys Mreceptorrs)说的那段耐品德味的台词——